一直以来，农村金融改革着重于改供给侧，优化的是供给侧的结构。同时，伴随着乡村振兴战略推进的需要，金融在城乡发展中的作用越来越凸显。数字技术与普惠金融在农村地区的迅速发展，使得农村金融改革插上了轻盈的翅膀，这将进一步为实现乡村振兴战略提供有力的保障。

四川成都在2007年被国务院正式确定为全国统筹城乡综合配套改革试验区；2009年在确权颁证基本完成的基础上，成都市启动农村产权抵押融资试点，开启了农村金融改革破冰之旅；2015年，成都市正式获国家五部委批准为农村金融综合改革试点城市。作为成都市农金改的重点地区——四川崇州市，利用成都作为全国第二轮农村改革试验区以及全国农村“两权”抵押贷款试点县等契机，在人民银行成都分行《“数字普惠金融：四川最佳实践区”行动方案（2017）》的指导下，改革从供需两方入手，促进金融服务线上线下融合发展，着力解决金融服务乡村振兴“最后一公里”问题，崇州的农村普惠金融服务取得了明显成效。

需求侧两大改革为供给端创新打基础

崇州市从金融需求侧推进了农村产权制度改革并创新了“农业共营制”模式，有效促进了农村产权自由流转和对新型农业经营主体的培育。事实证明，针对需求侧的改革为金融供给侧的创新奠定了良好的基础。

针对传统小农无资产、收入低、风险高的问题，实施农村产权制度改革，打通确权颁证、价值评估、流转交易、抵押物收储再流转的全环节，为农村产权抵押融资奠定基础。崇州市在四川省率先颁发农村宅基地资格权证、租赁使用权证，累计颁发“新六权”（农村土地经营权、林地经营权、林木竹果权、养殖水面经营权、农业生产设施所有权、小型水利工程使用权）登记证书6606本。在确权颁证的基础上，该市建立了农村产权价值评估体系，开展农村产权指导价格评审，按年制定指导价格；建立农村产权评估机构库，支持中介机构开展市场化评估，为农村产权顺利流转和抵押提供了保障。同时，崇州市搭建了农村产权流转交易平台，成立了市农村产权交易公司，健全“村收集、乡审核、市交易”三级交易服务体系，累计办理农村产权交易8021宗，交易金额33.44亿元。此外，该市构建了“平台公司+互助合作社+企业”三位一体的农村产权抵押融资担保收储体系。依托农村产权交易公司，采取托管、再入股等方式再流转收储产权，化解产权抵押融资违约风险。

崇州市在需求侧改革方面的另一个举措是，创新“土地股份合作社+农业职业经理人+农业综合服务体系”农业共营制经营模式，这有力推动了农村土地规模化运用，提升承包地经营权的权能和融资价值，激发了潜在的融资需求。其具体做法包括：一是组建土地股份合作社，引导农户以土地经营权折资入股，破解农业“谁来经营”的难题，全市耕地适度规模经营率达到75%；二是培育和选聘农业职业经理人，健全“理事会+农业职业经理人+监事会”运行机制，破解农村“谁来种地”的难题；三是健全农业科技、农资农机、劳务、品牌、电商综合服务体系，破解生产“谁来服务”的难题。

供给侧创新，构建多维度金融服务体系

据了解，崇州市为了满足多样化的金融需求，着力推动农村产权融资由点拓面，以农村承包土地经营权抵押贷款试点为抓手，不断创新产权抵押贷款产品，抵押范围几乎涵盖农村所有产权，发放了四川省首笔农村承包土地经营权抵押贷款、首笔养殖水面经营权抵押贷款、首笔林木（果）权抵押贷款，成都市首笔小型水利工程使用权抵押贷款。截至11月末，该市累计发放各类农村产权抵（质）押贷款1207笔26.14亿元。同时，该市大力推动免抵押、免担保的信用贷款，创新农业职业经理人资格证书信用贷款模式，初级、中级、高级农业职业经理人分别可获得信用贷款10万元、20万元、30万元，政府补贴50%基准利率对应的利息费用，累计发放贷款196笔4204万元。此外，该市推广创业小额贷款，政府实行全额贴息，发放此类贷款425笔，涉及金额约5000万元。

崇州市为了打造闭环的金融供给生态，采用核心企业为优质下游客户提供担保的模式，探索实施农业供应链金融。成都农商银行向旺达集团下游客户推出“农腾卡”分期付款业务，累计有150余户获得资金支持2560万元；中化农业服务公司、农信互联公司依托自身的“智慧农业”和“智慧养猪”网，通过大数据技术向下游客户发放信用贷款36笔248万元。崇州市非常注重保险的风险分担作用，开展土地流转履约保险、用工意外伤害保险、生猪养殖保险、粮食收入保险、农村房屋财产保险等政策性农业保险，开办政策性农业保险品种21个，累计保费6316万元。创新“保险+信贷”产品“保粮惠农贷”，银行按经营主体购买水稻收入保险保额的50%授信，期限1年，在授信期内随借随还。

崇州市为了给农村金融持续创新提供长效机制，建立了较完整的政策保障体系。一是发挥政府性风险分担基金作用。财政先后出资4100万元设立农村产权抵押融资风险基金、乡村振兴产业发展风险分担基金，用于各类农村产权抵押融资及其他金融创新的风险分担。二是出台《进一步深化农村产权抵押融资试点的实施意见》等系列配套政策，给予各类农村产权抵押贷款贴息、担保费补贴、保险费补贴，强化金融服务政策支撑。该市已累计发放各类补贴700余万元，对通过“农贷通”平台发放的143笔贷款办理贴息136.6万元。三是综合运用货币政策工具、宏观审慎评估、涉农信贷政策评估等手段，引导和撬动金融机构资金进入农村市场。截至9月末，人行崇州支行已累计向两家金融机构发放支农再贷款4.35亿元，直接引导金融机构投放涉农贷款5.79亿元，定向支持崇州农业产业化基地及新型农业经营主体的发展。四是搭建政府农村产权融资担保平台。崇州市财政注资1.02亿元成立蜀兴农村产权抵押融资担保公司，累计提供贷款担保280笔3.45亿元。

“农贷通”平台与金融综合服务站相得益彰

“农贷通”是在人民银行成都分行营业管理部顶层设计，成都市政府相关部门积极投入并推动的综合性数字普惠金融服务平台，该平台集“普惠金融、财金政策、信用体系、产权交易、资金汇聚、现代服务”为一体。崇州市借助“农贷通”平台，整合“银政保担企”各方资源，率先试点建设“农贷通”融资综合服务系统并推广，系统于2016年10月在崇州市上线运行，具备涉农政策发布、信用信息汇集、融资对接入口、贷款审批、报表统计、贷款贴息申报审核等线上服务功能，实现了“信息多跑路、群众少跑腿”的目标。崇州市12家银行、4家涉农保险和两家担保机构上线，贷款流程时长平均缩减三分之一，其中两家法人银行机构实现业务系统对接，一些贷款品种做到两个工作日投放。截至2019年11月末，崇州“农贷通”平台注册用户1400户，录入农户基础信息13.17万户、新型农业经营主体基础信息821户，累计线上融资申请1545笔13.98亿元，累计线上发放贷款1042笔10.81亿元。

为了能够充分发挥“农贷通”平台的优势，真正解决涉农金融服务落地“最后一公里”的问题，崇州市大力建设线下金融综合服务站体系。集成农村金融、农村电商、农村产权交易功能，崇州市建成“农贷通”产业链金融服务中心和村级服务站231个，确保全市行政村全覆盖。聘用“农贷通”专职联络员6人、兼职信息员231人，建立以专职联络员为主、各村兼职人员为辅，以金融服务为核心，兼顾公共服务和市场化职能的联络员队伍，履行融资对接辅助、支付结算等基础金融服务代办以及产权交易辅助、政策宣传咨询、信用信息采集等职责。采取“政府+市场”方式，推进“村站”优化建设和可持续运行，引导金融机构在金融机具布放、产品宣传推广、联络员培训、普惠金融知识宣传等方面开展定向合作共建，提升金融综合服务站活力。截至2019年11月末，崇州市的金融服务站累计开展支农政策和金融知识宣讲266次，引荐实现贷款484笔16982万元，推荐涉农商业险1322宗，完成农村产权交易47宗，有效提升了崇州市农村的普惠金融服务水平。