关于印发《惠农区农村产权交易抵押贷款管理办法(暂行)》的通知（惠党办发〔2015〕40号）

2015年4月24日

第一章总则

第一条为规范惠农区农村土地承包经营权和集体土地所有权及其他农村产权(以下简称“农村产权”)抵押贷款管理，保障当事人的合法权益，结合实际，制定本办法。

第二条本办法所称的“农村产权”抵押贷款指借款人在不改变抵押物性质和抵押物用途并征得农村集体经济组织同意后的前提下，将土地承包经营权、流转经营权及土地上附着物、宅基地使用权(含地上附着物)、房屋所有权、养殖场使用权、水面使用权、林业经营权和农村知识产权作为抵押，向金融机构申请贷款的融资活动。

第三条本办法适用于惠农区境内依法设立的合法经营信贷业务的金融机构和申请“农村产权”交易抵押贷款的借款人。

第二章贷款对象及条件

第四条农村土地承包经营权、流转经营权抵押贷款对象为惠农区辖区内符合条件的自然人或在工商行政管理部门（或主管部门）核准登记的企事业法人、农民专业合作社或其他经济组织为满足生产、经营资金需求，以本人或第三人的农村房屋产权做抵押向金融机构申请贷款。

第五条申请农村土地承包经营权、流转经营权抵押贷款应当符合下列条件：

（一）有惠农区政府颁发的土地承包经营权证，且信用状况良好；

（二）依法进行土地流转后取得的土地经营权，并有具备法律效力符合抵押登记条件的《农村土地流转经营权》等权属证明材料；

（三）通过招标、拍卖、公开协商等方式取得的土地承包经营权，并有具备法律效力的权属证明材料；

（四）具有持续生产能力的农业种养业(包括养殖场、农业种植基地)、现代休闲农业及其他符合抵押条件的农村土地；

（五）对符合农业政策性保险的产业，应参加农业保险(约定条款中载明第一受益人为贷款人)；

（六）贷款人规定的其他条件。

第六条申请宅基地使用权、房屋所有权、养殖场使用权、水面使用权抵押贷款对象为居住在本区境内，拥有宅基地使用权且具有完全民事行为能力的自然人。

第七条申请宅基地使用权、房屋所有权、养殖场使用权和水面使用权抵押贷款应当符合以下条件：

（一）必须依法取得农村土地宅基地使用权证、房屋所有权证养殖场使用权证和水面使用权证；

（二）宅基地使用权、房屋所有权、养殖场使用权和水面使用权必须符合抵押登记条件；

（三）从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

（四）贷款人规定的其他条件。

第三章贷款额度、期限及利率

第八条申请农村土地承包经营权、流转经营权抵押贷款的额度根据借款人农业生产经营所需资金合理确定，原则上不超过借款人农业生产经营项目所需投入资金的50%，或不超过贷款人认定的流转土地经营权抵押评估价值的50%。

第九条农村土地承包经营权、流转经营权抵押贷款期限根据农产品生产周期和流转土地有效期限综合确定，贷款合同期限原则上应早于承包经营期，一般1年以内，最长不超过3年。

第十条申请宅基地使用权、房屋所有权、养殖场使用权、和水面使用权抵押贷款额度根据借款人农业生产经营所需资金合理确定，原则上不超过借款人农业生产经营项目或基础建设所投入资金的70%，或不超过借款人认定的农村产权使用权抵押评估价值的70%。

第十一条宅基地使用权、房屋所有权、养殖场使用权和水面使用权抵押贷款期限根据农户生产经营周期和还款来源综合确定，贷款期限一般为3年以内，原则上最长不超过5年。

第十二条“农村产权”交易抵押贷款利率根据借款期限风险状况等综合确定。贷款利率实行优惠，原则上不高于人民银行公布的同档次基准利率上浮50%执行。逾期贷款按金融机构的有关规定执行。

第四章贷款程序

第十三条申请和受理。借款人向金融机构提出“农村产权”抵押贷款申请，经金融机构进行初审，在3个工作日给予是否受理答复。

第十四条调查和审查。对符合贷款条件的申请人，金融机构信贷人员应及时进行实地调查，真实反映调查情况，并对调查内容的真实性、准确性、有效性负责；按照贷审分离的原则，贷款人安排审查人员对信贷调查情况进行审查，提出书面审查报告，并对审查意见负责。

第十五条审批。经贷款审查后，有权审批人按贷款审批程序审批贷款，并对贷款审批结论的合理性负责。同意贷款的应及时通知借款人，不同意贷款的应及时告知借款人并说明理由。

第十六条评估。农村房屋的价值可由抵押当事人协商确定，也可由抵押当事人认可的具有房地产估价资质的房地产估价机构评估确定。抵押的农村房屋和所占用集体建设用地使用权一并评估。

第十七条抵押登记。“农村产权”抵押贷款必须进行登记，登记部门为惠农区农村产权交易中心。

第十八条登记注销。在结清贷款本息情形下，“农村产权”抵押合同双方当事人或者其委托的代理人应在十五个工作日内到登记机关办理注销登记。

第五章贷款管理与抵押物处置

第十九条贷款期限超过1年以上的要提高检查频率并进行风险评估。贷款金融机构应采取有效方式对借款人信用及抵押物变化等进行检查和跟踪检查、监控分析，加强抵押物的监管，对抵押物发生较大变化的，如造成贷款风险的要及时追加其他抵押物，确保贷款资产安全。

第二十条当借款人未履行还款义务的，金融机构要进行依法处置，在不改变土地所有权和用途的情况下，对抵押的土地经营权或宅基地使用权及附着物，可以采取以下方式：

（一）流转。抵押人不能按期偿还债务时，抵押人可将其抵押的经营流转权流转，所得价款优先受偿。

（二）变现。发生借贷双方约定的实现抵押权的情形，抵押权人与抵押人依法协议以抵押财产折价或者拍卖(拍卖农村宅基地使用权、房屋所有权必须由村民委员会协调本村居民优先购买)、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。

（三）诉讼。当贷款人与借款人、抵押人不能通过协商处置抵押的流转土地或宅基地使用权时，可通过诉讼方式进行解决。

（四）其他合法形式。

第二十一条惠农区农村交易产权交易中心接到抵押权人对抵押物进行保全管理的书面通知后，要积极配合，在债务人债务未清偿之前，不得受理抵押物任何形式的处置申请。

第二十二条因处置抵押农村土地承包经营权而获得农村土地承包经营权的土地使用者，只拥有流转期间的农村土地经营权且不得改变土地用途，不享受其他权利。流转期满后，无条件返还承包方农户。

第六章政府支持与不良贷款管理

第二十三条由惠农区人民政府向惠农区农村产权交易中心注入发展基金100万元，用于支持农村产权抵押贷款的发展。

第二十四条对于因农村产权抵押形成的不良贷款，惠农区农村产权交易中心和有关金融机构共同协商，对不良贷款进行处置安排，以防范贷款风险。

第二十五条借款人信用恶化时，惠农区农村产权交易中心要加强与金融机构合作，及时与有关部门沟通对相关产权进行保全，并协助有关金融机构进行债务追偿。

第七章附则

第二十六条本办法中国人民银行惠农支行、惠农区农村产权交易中心负责修订和解释。

第二十七条本办法自发布之日起实施。

注：惠农区，隶属于宁夏自治区石嘴山市。位于宁夏北部，东临黄河，西依贺兰山，北与内蒙古乌海市接壤，是宁夏的北大门。辖6个街道3镇3乡：北街街道、南街街道、中街街道、育才路街道、河滨街街道、火车站街道；红果子镇、尾闸镇、园艺镇；庙台乡、礼和乡、燕子墩乡。面积1254平方千米，人口23万(2008年)。

惠农区是宁夏工业的发祥地，矿产资源非常丰富，尤以“太西乌金”而文明世界，故有“煤都”之称。地貌由贺兰山丘陵地、洪积倾斜平原、黄河冲积平原三个单元组成。气候属中温带大陆气候，旅游景点有石嘴子公园、四合木保护区、罗家园、西夏遗址、长城雄关、贺兰山岩画、黄河湿地、万亩红柳园、省嵬古城遗址等。

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